美启动“301调查”，对中美经贸影响几何？

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然而，响何在移动互联时代，响何用户的取现需求减少，线上操作行为大幅增加，这时银行该如何触达客户? 除去支付业务，金融在人们的日常生活中并非高频，而在互联网时代，高频才意味着机会，有机会才能创造价值。值得注意的是，美启动业内人士表示，银行APP的快速发展并不意味着传统线下网点的消亡，相反，二者可有效衔接，线上线下互动，形成服务闭环。为何做出上述改变?招行相关负责人表示，调查对中美从银行卡到APP，这是从交易工具到数字化服务平台的变迁。招行相关负责人说，经贸影如何让金融业务变得高频?有效途径就是完善APP，构建综合服务生态，将金融业务嵌入生活场景中，触达用户，增强彼此的黏性。

此前，银行业普遍采取的模式，是通过资产分层经营为客户提供差异化服务再次是从资产分层经营向场景细分客群经营转变。

首先是从卡片经营向APP经营转变。提起手机银行APP，人们第一时间想到的往往是代替线下网点的部分业务跨行转账免费等便捷化特征。同时，银行还可为用户管账，推出收支分析、专项账本、预算管理、月度账单等服务模块，方便用户及时了解自身现金流情况。值得注意的是，业内人士表示，银行APP的快速发展并不意味着传统线下网点的消亡，相反，二者可有效衔接，线上线下互动，形成服务闭环。

金融+生活的APP 提起手机银行APP，人们第一时间想到的往往是代替线下网点的部分业务跨行转账免费等便捷化特征。上述负责人说，除了将已开立账户的用户引至APP，还可通过消费场景中的合作伙伴，实现彼此的互联网引流和用户传输，以触达、获取更多新用户，今后，我们希望获取更多的、非直接形成账户的用户，即先有APP后有卡片，这是未来的发展方向。银行需意识到，交易只是和客户交互的一个环节，单次交易不是与用户交互的结束，而是交互的开始。在人们的日常生活中，手机银行APP(手机应用)的重要性正在悄无声息地超越实体银行卡。

银行卡是一个静态产品，而APP是一个生态，它的模式更轻、覆盖面更广，能有效加强与用户的互动，更好满足用户需求的升级。银行为何如此重视手机银行APP，又为何下大力气在APP中构建生活场景、提供智能化服务?多位业内人士对记者表示，核心原因是为了获客、引流。

对此，业内发出了这样一种感叹：商业银行的零售金融业务正从卡时代向APP时代跃迁。截至今年8月底，招行两大APP累计用户数已近1.3亿，月活跃用户数已逾6757万，去重后月活跃用户数仍高达5700万。

但在APP的运营中，除了此模式，银行还可按照用户的年龄、行为、渠道偏好、场景等多维度来进一步细分用户，提升个性化服务的精准度和用户体验。值得注意的是，在线下网点时代，银行高频触达用户的成本很高，包括场地、设备、人员等，但手机银行APP上的交互、服务成本却大大降低，无形中减少了银行引流的压力。转型背后的新理念 业内人士指出，深耕APP的背后，既是金融科技赋能，更是零售业务运营理念转变，是商业银行对未来做出的价值判断。前者侧重金融自场景，提供账户收支管理、支付结算、投资理财等综合金融服务;后者以金融为内核，生活为外延，侧重打通生活、消费、金融，内嵌商城、旅游等诸多生活场景。然而，在移动互联时代，用户的取现需求减少，线上操作行为大幅增加，这时银行该如何触达客户? 除去支付业务，金融在人们的日常生活中并非高频，而在互联网时代，高频才意味着机会，有机会才能创造价值。随着零售金融业务的发展，不少银行正从卡片经营向APP经营转变。

招行相关负责人说，如何让金融业务变得高频?有效途径就是完善APP，构建综合服务生态，将金融业务嵌入生活场景中，触达用户，增强彼此的黏性。比如，招商银行APP7.0升级了收支账本、基金频道、参考频道、城市服务等模块。

为此，银行APP可打造一个完整的信息服务闭环，如围绕理财的售前、售后，推出理财资讯社区、财富体检、智能投顾、昨日收益、收益报告等。招商银行日前升级、迭代上线了两款产品招商银行APP7.0、掌上生活APP7.0。

其次是从交易思维向用户旅程思维转变。实际上，除了核心的金融功能，现在的银行APP越来越成为一个生活场景+个性化定制服务的综合服务平台。

为了增加获客渠道，银行大规模铺设网点、增设ATM的做法曾盛极一时。业内人士普遍认为，接下来，零售金融业务的发展逻辑是内建平台、外拓场景、流量经营，从交易思维向用户旅程思维转变。此前，银行业普遍采取的模式，是通过资产分层经营为客户提供差异化服务。为何做出上述改变?招行相关负责人表示，从银行卡到APP，这是从交易工具到数字化服务平台的变迁。

实际上，银行APP越来越成为一个生活场景+个性化定制服务的综合服务平台。在移动互联网爆发之前，银行与用户建立联结的方式是线下网点。

与招商银行APP7.0专注金融功能不同，掌上生活APP7.0旨在构建生活类的超级应用，其中以生活频道最为典型。APP升级则是从服务平台向服务生态的转型，只有将金融服务内嵌到各种生活场景中，才能让银行更有效地触达用户

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与此同时，客户们还能借助招行的财资生态，共享圈内优质的金融资源、财资咨询服务和专业技术支持。主要是融合了财务核算、差旅管理等功能，最终形成MINI版本。

CBS-MINI能够借助一个系统功能的界面，实现多家银行系统的自动化统一管理。据悉，此次上线的CBS-MINI，是招商银行针对小企业的个性需求，结合自身对CBS(Cross-bank Solution)历经十一年的探索实践和发展成果所进行的功能提炼。

招商银行为更好地服务中小企业，最大程度地释放出产品优势，特别设定了免费推广期，让中小企业们得实惠的同时也能得财资管理的实效。招商银行在多年的创新发展上，坚定不移地把客户需求作为服务改革的突破口，把客户痛点作为业务升级的切入点，不断提高金融产品的综合性能，不断提升客户的体验感